Zo snel mogelijk onze studieschuld aflossen

Ah, studieschulden. Er is al tijden veel om te doen. Zelf viel ik nog onder het oude stelsel, dus het grootste deel van mijn studiefinanciering werd omgezet in een gift toen ik afstudeerde. Toch heb ik – door een jaar in het buitenland te gaan studeren – een schuld opgebouwd. Eentje van 18.000 euro. Best een behoorlijk bedrag. Nu gaan we tóch versneld die studieschuld aflossen.

Buiten dat jaar buitenland om heb ik nooit schuld opgebouwd. Daarbij heb ik het geluk gehad dat mijn ouders tijdens mijn Bachelor veel betaalden (drie jaar lang collegegeld en huur). Met een bijbaantje daarnaast redde ik het prima. Ook heb ik tijdens mijn Master een jaar thuis gewoond, dus dat scheelde heel erg qua kosten. Ik betaalde wel kostgeld, maar dat was een stuk goedkoper dan een kamer huren. Mijn studententijd was dus voor mij relatief goedkoop.

Mijn vriend had ook een studieschuld, van 9000 euro, omdat hij geen diploma gehaald heeft. Zijn studiefinanciering is dus niet omgezet in een gift. Van die 9000 euro was nog 7500 over toen wij elkaar leerden kennen. Dat hele bedrag hebben we in juli in een keer afbetaald. Waren we er maar vanaf. YOLO!

Lenen, lenen, lenen

Voor degenen die nieuwsgierig zijn over hoe je in een jaar tijd dan toch zoveel schuld kunt opbouwen:

Je gaat in het buitenland studeren en

• Lenen voor het collegegeld, oftewel collegegeldkrediet (€523 per maand);
• Maximaal bijlenen (€895 per maand);
• Je krijgt een OV-vergoeding (€100 per maand).

Totaal onderaan de streep: ruim 18.000 euro schuld.

Omdat ik in het buitenland studeerde kon ik niet zomaar een bijbaantje nemen, dus van die 1000 euro per maand die ik overhield moest ik alles doen. Gelukkig koos ik ook nog eens voor een land dat überhaupt duurder is dan Nederland, en daarbinnen een stad die ook nog relatief duur is, dus dat was niet goedkoop. Maar hee, geen moment spijt van – ik wist wat ik deed en heb daar bewust voor gekozen!

Cash is king

In mijn laatste nettowaarde-update schreef ik er al kort iets over, de reden dat we nu besloten hebben wel zo snel mogelijk alles terug te betalen. Aan de ene kant is het gewoon lekker om van die schuld af te zijn, natuurlijk. Minder verplichtingen, minder dingen waar je maandelijks rekening mee hoeft te houden. Aan de andere kant gaat het ons voornamelijk om de bedragen waar we elke maand aan vast zitten.

Op dit moment betaal ik niet maandelijks terug, omdat ik mijn aflossingsvrije periode heb aangezet. Ik heb zelfs nog nooit verplicht terugbetaald, omdat ik dit jaar voor het eerst pas boven de inkomensdrempel voor terugbetalingen uitkwam. Daarbij wordt gekeken naar de belastingaangifte van twee jaar eerder, en voor 2018 verdiende ik “niet zo goed”.

Inmiddels tellen mijn vriend en ik samen mee voor de inkomenstoets, dus het bedrag dat ik zou moeten terugbetalen is het maximale maandbedrag. Dat is ongeveer 115 euro. Ik kan nog ruim vier jaar doorgaan met niet aflossen, daarna zou ik er sowieso aan moeten geloven. Vanaf dat moment zouden we dus vastzitten aan 115 euro die we elke maand kwijt zijn.

Toch eerder schuldenvrij

Wij hebben natuurlijk een spreadsheet waarin we bijhouden hoeveel we sparen voor ons volgende huis. Daarin zit ook een berekening van wat de kosten van verhuizen ongeveer zullen zijn (afhankelijk van hoe duur het huis is dat we kopen), welke andere uitgaven we verwachten (bijv. verbouwen of meubels aanschaffen), en hoe hoog de hypotheek dan ongeveer zou uitvallen.

Voorlopig is ons plan om weer een huis in de Randstad te kopen. Die zijn best prijzig. De verwachtte hypotheek is dus ook hoog. Een stuk hoger dan nu – ruim twee keer zo hoog is nu de inschatting. Ook dat zijn maandelijkse kosten waar we niet onderuit kunnen, zodra we onze handtekening onder die hypotheek zetten zitten we eraan vast. Dan is het wel zo lekker als we niet ook nog allemaal andere schulden hebben om terug te betalen.*

Zodoende kwamen we tot de conclusie dat, hoewel het qua opbrengsten minder gunstig is, het qua maandelijkse lasten wél handig is om de studieschuld af te lossen. Ja, beleggen op de beurs levert op de lange termijn meer rendement op. Maar op de korte én lange termijn levert van deze schuld af zijn meer rust en ruimte op. En aflossen moeten we toch wel, want die inkomensdrempel, daar zijn we nu echt wel overheen.

Rust en ruimte, dat zijn natuurlijk precies de redenen waarom ik aan deze financiële reis (en blog) begon. Sterker nog, rust en ruimte = HOT! Rust maakt me Happy, en ruimte dat zijn die Opportunities waar het om gaat.

Het plan

Heb ik een spreadsheet waarin we bijhouden wat we de komende jaren verwachten af te lossen en op welk maandbedrag we dan uitkomen? Misschien…

In ieder geval gaan we de komende twee a drie jaar – tot aan de koop van een nieuw huis – minimaal 200 euro per maand op de studieschuld aflossen. Mijn inkomen is vanwege toeslagen enigszins variabel. Alles wat ik meer aan salaris krijg dan het minimumbedrag waarmee we rekenen ga ik daarnaast ook nog terugbetalen. Tenminste, dat is voorlopig het plan. Plannen veranderen hier weleens, ik schreef immers vorig jaar nog dat we juist niet gingen aflossen.

Als dat allemaal goed gaat verwacht ik dat er nog maximaal 10.000 euro open staat. Dat is nog steeds veel geld natuurlijk. Liefst zou ik dus proberen over vier jaar er helemaal vanaf te zijn. Of dat haalbaar is durf ik nu nog niet te zeggen. We willen natuurlijk vooral sparen voor een nieuw huis en niet al het geld naar DUO pompen. Bovendien weten we niet wanneer we precies (kunnen) gaan verhuizen, waar we dan terecht komen en wat dat kost. Geen glazen bol hier in huis.

Kortom, op de korte termijn ga ik meer op mijn studieschuld aflossen en op de lange termijn is het vooral hopen dat we de juiste keuzes maken. We doen ons best 🙂

* Waarom we dat geld niet sparen om minder hypotheek te krijgen, dat leg ik ook in de laatste nettowaarde-update uit.