Een van de belangrijkste dingen waar ik veel mee geworsteld heb, als het om personal finance gaat, is vergelijken. Specifiek het vergelijken van spaarpercentages, inkomen en FIRE-gehalte. Ook in FIRE land is er nog wel een soort ratrace of Keeping up with the Joneses the bespeuren soms. (Hee, niets menselijks is ons vreemd!) Een van de manieren om dat te voorkomen is om het niet over absolute getallen, maar percentages te hebben.
Spaarpercentage, of saving rate, is natuurlijk al een percentage: hoeveel procent van mijn/ons inkomen sparen (beleggen, investeren in de toekomst, buffer, enz.) we elke maand. Bij ons is dat redelijk consistent rond de 40%. Alleen, zonder enige context zegt dat cijfer eigenlijk ook nog niet zoveel. Want gaat de overige 60% bijvoorbeeld op aan vaste lasten die we helemaal geminimaliseerd hebben, of geven we ook nog 40% van ons inkomen uit aan etentjes, city trips en andere leuke, maar niet essentiële zaken?
Anders gezegd, zouden we met een beetje moeite bijvoorbeeld ook zo een spaarpercentage van 75% kunnen halen, of is die 40% gigantisch hoog? Natuurlijk hangt dat ook samen met de inkomsten die je hebt – 40% van 2000 euro is wel even wat anders dan 40% van 6000 euro. Hoe hoger het inkomen, hoe makkelijker je in theorie zou moeten kunnen sparen. Zeker als je de vaste lasten gelijk houdt.
Onze percentages
Ons inkomen bestaat uit twee fulltime salarissen uit loondienst. Jaarlijkse inkomsten zoals HRA, vakantiegeld en andere bonussen of eenmalig extra loon rekenen we niet mee – dat sparen we grotendeels. Alle percentages zijn dus weergegeven als deel van ons maandelijkse inkomen. Dit zijn de percentages zoals die op dit moment (augustus 2020) zijn. Het is ook meteen de eerste keer dat ik dit eens berekend heb, geeft toch weer een ander beeld dan al die euro’s 🙂
| Hypotheek (aflossing + rente, bruto) | 10,6% |
| Huis (g/w/l, VvE, gemeenteheffingen) | 5,1% |
| Verzekeringen (zorg, inboedel, WA) | 6% |
| Abonnementen (incl. telefoons en TV/internet) | 1,4% |
| Boodschappen | 7,8% |
| Cadeaus | 0,5% |
| Goede doelen | 0,8% |
| Auto (tanken, belasting, verzekering) | 8% |
| Sparen volgend huis | 19,6% |
| Beleggen DeGiro | 7,8% |
| Buffersparen | 8,3% |
| Vakanties (reservering) | 7,9% |
| Studieschuld (reservering voor aflossing) | 4,9% |
| Overig (vrij te besteden, kleding, uitjes, enz.) | 11% |
| Totaal | 100% |
- De vaste lasten komen samen op 21,7%.
- Variabele lasten op 29,6% (incl. vrij te besteden).
- Sparen voor de toekomst (27,5%) en reserveren (21,2%) maken samen de laatste 48,7%.
Wat is gemiddeld?
Volgens mij een heel net lijstje, waarbij het natuurlijk helpt dat wij bijvoorbeeld een koopappartement hebben en dus niet duur hoeven huren. Mijn vervoerskosten worden door mijn werkgever betaald. Ook hebben we geen kinderen die geld en tijd kosten en verdienen we beiden fulltime.
Als ik dan dit soort berichtgeving lees van het Nibud, dan hebben wij echt wel geluk met onze verdeling! In verhouding zouden wij met die cijfers (met 2,5 keer modaal) op 29,5% van ons budget aan vaste lasten uitkomen. Dat is wel even wat meer dan de bijna 23% waar we nu op zitten (als ik onderstaande definitie van vaste lasten aanhoud).
Vaste lasten:
Bron: Nibud
Onder vaste lasten verstaat het Nibud uitgaven aan: huur/hypotheek, gas, elektriciteit, water, lokale lasten, telefoon, televisie, internet, verzekeringen, onderwijs, kinderopvang, vervoer.
Reken jij weleens uit hoeveel je procentueel aan bepaalde categorieën uitgeeft? En zo ja, helpt dat je dan ook om je keuzes te sturen?
13 reacties
Audrey
Hm, interessant dit! Wij hebben natuurlijk een heel andere situatie. Percentages heb ik nog nooit actief berekend (mijn Excel doet het wel, maar ik kijk er nooit naar), maar hier zijn in elk geval de variabele lasten vrij laag.
Van her naar HOT
Ik ga er ook geen gewoonte van maken, misschien jaarlijks eens zien hoe het zich ontwikkeld. Zo lang de vaste lasten maar laag blijven 😀
Floortje
Interessant!
Ik heb pas recent een excel lijst aangemaakt, maar zie dat ik in de afgelopen maanden gemiddeld 50% spaar/beleg, 25% gaat op aan vaste lasten en 25% variabel.
Leuk om een keer zo te bekijken
Van her naar HOT
Goed bezig! Dat is een prachtige verdeling in ieder geval
Luxe of Zuinig
Leuk en herkenbaar, recentelijk toevallig een blogpost erover geschreven met alle cijfers op een rij, zowel in euro’s als in percentages!
Voor vaste lasten (zonder vervoer en hypotheek) zitten wij op 3,06% dit jaar. Met vervoer erbij op 7,13%. En met de hypotheek erbij op ongeveer 18%. Netjes onder de norm 🙂
Van her naar HOT
Wow, heel netjes! Petje af 😉
Roelf
Leuk om het eens in percentages uit de drukken zo. Wat betreft de hypotheek reken ik zelf altijd met netto bedragen (alleen het rente deel, en hypotheekrente-aftrek verrekend). Dat maakt namelijk de impact op het eigen vermogen zichtbaar. Ook is het dan beter vergelijkbaar met andere hypotheekvormen, zoals een (deels) aflossingsvrije hypotheek.
Voor onze vaste lasten minus hypotheek zijn we nu zo’n 7,5% van het netto inkomen kwijt. Met netto hypotheekkosten van ongeveer 4% kom ik op 11,5%.
Van her naar HOT
Klopt, daarom dat ik het er wel expliciet bij meld. Ik had alleen geen zin om uit te zoeken hoe de verhouding nu ligt – weet ik nog niet precies omdat het jet veranderd is i.v.m. oversluiten. Luiheid dus…
Mooie cijfers hoor!
Chris
Mooi overzicht! Ik merk wel dat het lastig blijft om huishoudboekjes te vergelijken. Iedereen heeft zo zijn eigen indeling en zijn eigen definitie van vaste lasten. Zelfs het Nibud heeft geen eenduidige definitie! Als je hun Excelsheet bekijkt staan er onder vaste lasten posten die niet in definitie staat waar jij naar verwijst. 😮
Hoe dan ook, ik heb mijn administratie er eens bij gepakt en kom op het volgende uit:
– Vaste lasten: 22,6%
– Reserveringsuitgaven: 30,2%
– Huishoudelijke uitgaven: 12,7%
– Sparen 34,5%
Pingback:
Hermien - KouweKleren
Ik ben gek op dit soort cijfers! Leuk om af en toe na te gaan. Mijn financiële situatie is door Corona flink gewijzigd dus momenteel zou ik niet vrolijk worden van de cijfers, er word zeer beperkt gespaard. Maar juist doordat ik veel inzicht in mijn financiën heb, hoef ik me ook geen zorgen te maken. Daar ben ik (mezelf) nu wel erg dankbaar voor.
Van her naar HOT
Oeh, vervelend dat je zoveel last hebt (financieel) van Corona, dat lijkt me erg naar. Wel een hele opluchting dat je je dan geen zorgen hoeft te maken! Dan wordt je er wel weer op gewezen hoe zinvol het is om het goed geregeld te hebben 🙂 Mooie blog trouwens!
Geldsnor
Ik ben pas net begonnen met bloggen over mijn reis naar FOWO zoals ik het noem. Vooral om het voor mezelf interessant te houden. Ik kom uit op 44.7%, inclusief aflossingsgedeelte van de hypotheek én kinderopvang. Zonder kinderopvang kom ik uit op ongeveer 32.2% (ik reken de kinderopvangtoeslag bij inkomen, omdat het een nivellerende maatregel is). Kinderopvang is “optioneel”: als ik niet meer hoef te werken, heb ik de kinderopvang ook niet nodig.
Indien ik ook de aflossing van de hypotheek niet meeneem (stel dat deze aflossingsvrij zou zijn geweest), dan is het vaste-lasten gedeelte nog ongeveer 26%.