Nettowaarde-update: achteruit lopen

Het is alweer even geleden dat ik voor het laatst een update heb gegeven van onze nettowaarde. In de afgelopen maanden is er een boel gebeurd, o.a. een aantal onverwachte (grote) uitgaven. Dat heeft er toe geleid dat wij er deze maand €2500 op achteruit zijn gegaan en nu weer bijna op de nettowaarde van afgelopen juni zitten. Oeps…

Goh, ja, de afgelopen maanden waren best druk. Testamenten en samenlevingscontract regelen, hypotheek oversluiten, een andere auto, extra aflossen op hypotheek en studieschuld. Alleen dat laatste heeft onze nettowaarde niet negatief beïnvloed – ook niet positief, want dat was gewoon schuiven met geld.

Voor de goede orde nog even hoe ik onze nettowaarde bereken:

bezit – schulden = nettowaarde

Bezit zijn alle eigendommen met waarde, bijvoorbeeld ons spaargeld, maar ook het huis (hier reken ik met de WOZ-waarde, die een stuk onder de marktwaarde ligt), alles wat we belegd hebben, en de verkoopwaarde van de auto (die schat ik ook conservatief in).

Volgens mij weet iedereen wel wat schulden zijn – al het geld dat je iets of iemand anders verschuldigd bent. In ons geval gaat het hier om de hypotheek en mijn studieschuld.

Notaris hier, notaris daar

Afgelopen maanden is er best wat tijd in gaan zitten, testamenten regelen, een samenlevingscontract, en eindelijk dan het oversluiten van de hypotheek. Natuurlijk kostte dit niet alleen tijd (en energie), maar ook gewoon geld. In totaal hebben we in juli ruim €1500 overgemaakt hiervoor. €622 voor het oversluiten van de hypotheek, de rest om de zaakjes die met onze relatie samenhangen op orde te krijgen.

Onze nieuwe hypotheek loopt nu bij Moneyou. We hebben gekozen voor execution only, oftewel zonder hypotheekadvies, (na geslaagd te zijn voor de kennistest!). De kosten daarvan waren maar €325. Gelukkig hoefden we geen taxatie te laten doen, dat scheelde ook nog.

Als het onderhoud meer kost dan je auto waard is…

In juni had mijn vriend pech. Autopech, welteverstaan. Nou reed hij in een auto uit 1998, dus dat daar soms iets aan moet gebeuren is geen verrassing. Het onderhoud dat nú moest gebeuren, hadden we alleen pas over een tot twee jaar verwacht – een flinke tegenvaller. We hadden eigenlijk net een paar maanden geleden besloten dat we dus nog ongeveer twee jaar zouden sparen en dan een nieuwe(re) auto zouden aanschaffen.

Nu was de vraag, ruim €1000 aan onderhoudskosten in deze auto steken – een auto die inmiddels ruim minder dan dat waard was, of nu al iets nieuws? We besloten uiteindelijk dat laatste te doen. Toen we de auto van mijn ouders heel gunstig konden overnemen, omdat die toevallig net met een inruil bezig waren, was de keuze redelijk snel gemaakt. Kosten: €4000, waarvan we pas €900 opzij hadden gezet specifiek voor de auto. Jammer…

Wel gaan we uit van een verkoopwaarde van minimaal €3000 voor onze nettowaardeberekening. Daar zit de afschrijving voor de komende paar jaar al in, want met een beetje geluk raak je deze auto nu voor €7000 kwijt.

(Eerste keer) extra aflossen

Verder hebben we, bij het oversluiten van de hypotheek, er nog voor gekozen om extra af te lossen op het openstaande bedrag. Deels omdat we daarmee op een mooi rond bedrag uitkwamen voor de nieuwe hypotheek, deels omdat onze maandlasten dan nog lekker een stukje extra omlaag gingen, deels gewoon omdat het kon. Soms is dat ook een reden…

Zo betalen wij nu nog 540 euro per maand aan rente en aflossing, ruim €60 minder dan eerst. Best lekker!

Tot slot hebben we vrij impulsief besloten om de studieschuld van mijn vriend in een keer af te lossen. Hij had nog ongeveer 7500 euro openstaan en daar wilden we wel vanaf. Laatst hebben we namelijk voor het eerst eens uitgerekend wat het in maandelijkse cashflow zou schelen om het anders aan te pakken.

Cashflow for the win!

Cashflow wil zoveel zeggen als “de beweging van geld”: wat komt er binnen, wat gaat eruit. Het doel is om een positieve cashflow te hebben, waarbij er meer binnenkomt dan wat je uitgeeft. Dit online spel is een aardige manier om daar wat meer inzicht in te ontwikkelen.

Nu was het niet zo dat wij al ons geld investeerden in de beurs. We zijn immers aan het sparen voor een volgend huis. Per maand leggen we dus 400 euro in bij DeGiro, de rest gaat naar een aparte huis-spaarrekening. Op die laatste rekening stond ongeveer 20.000 euro (voordat we al het bovenstaande deden). In principe dus geld dat we reserveerden voor de aankoop van een grotemensenhuis.

Omdat de looptijd van een hypotheek (normaal gesproken 30 jaar) echter zo verschilt van die van onze studieschuld (15 jaar), kon het best interessant zijn om niet te focussen op extra sparen om een zo laag mogelijke hypotheek te kunnen nemen. Je mag bij een hypotheek namelijk twee keer zo lang doen over het terugbetalen, dus omgekeerd betekent dat dat als je minder leent, het maar de helft in maandlasten scheelt.

Team lage lasten

Extra aflossen op de studieschuld kon ons t.z.t. maximaal ongeveer 190 euro schelen (ons maximale maandbedrag voor de terugbetaling). Datzelfde bedrag minder lenen zou in de maandlasten rond de 90 euro schelen. Dat laatste is natuurlijk enigszins afhankelijk van de rente waarmee je rekent – wij houden 2% aan. Dat is nu ongeveer de rente als je die 20 jaar vastzet, bij een hypotheek tegen 100% van de woningwaarde.

In ieder geval scheelt dat dus zo’n 100 euro per maand die we minder aan uitgaven hebben als we onze studieschulden volledig aflossen. Toch weer 100 euro waar je niet aan vastzit! En extra aflossen kan natuurlijk altijd nog 🙂 (go team lage lasten!)

Achteruit de marathon lopen

Alles bij elkaar hebben we dus zo’n 6000 euro uitgegeven. Daar tegenover staat dat we wel 2500 euro “erbij” hebben gekregen, in de vorm van de waarde van onze auto. Onderaan de streep komt het er nog steeds op neer dat onze nettowaarde weer gezakt is tot onder het bedrag van juni. Op dit moment ruim 62.000 euro.

Vanaf volgende maand maar weer gewoon stappen vooruit, in plaats van achteruit zetten, en verder op weg naar de eerste ton! (Volgens mijn berekeningen bereiken we die op ons huidige tempo over 2 jaar…)