FIRE: Financial Independence, Retire Early – het klinkt voor veel mensen te mooi om waar te zijn. Alleen als je ontzettend veel verdient of leeft als een grote vrek kan dat. Mijn eerste reactie daarop is dat er vast meer mogelijk is dan mensen denken. Alleen moet je daar wel keuzes voor maken die veel mensen simpelweg niet willen maken. Maar… kan de gemiddelde persoon wel FIRE worden?
Voor het gemak ben ik van mijn eigen situatie uitgegaan. Geen hypothetische voorbeelden van Jan Modaal of Henk en Ingrid. Alle cijfers die ik gebruik komen uit mijn boekhouding en/of zijn een voorspelling van uitgaven in de toekomst. Dat laatste is natuurlijk wel een beetje nattevingerwerk, maar neem ik mee omdat wij nu bijvoorbeeld nog geen kinderen hebben, in een klein huis wonen en qua salaris nog een stuk omhoog (kunnen) gaan. De kans dat er aan onze situatie dus e.e.a. gaat veranderen is groot en ik heb geprobeerd dat mee te nemen. Alvast een waarschuwing, deze post zit vol grafieken! Ook een disclaimer: hier is nog geen rekening gehouden met belasting over je vermogen.
FIRE in een notendop
FIRE staat dus voor financieel onafhankelijk en met vroegpensioen/vervroegd pensioen. Dat wil zeggen dat je kunt leven van passieve inkomsten en niet meer hoeft te werken voor een salaris. Inkomstenbronnen zijn dan bijvoorbeeld rendement uit aandelen of inkomsten uit vastgoed. Een veelgebruikte stelregel is dat je zoveel vermogen moet hebben dat je jaarlijks 4% kan opnemen zolang je pensioen duurt. Stel dat je op je investeringen een rendement van 6% haalt en de inflatie is 2%, dan groeit je vermogen dus jaarlijks evenredig aan wat je eruit haalt (4%) en blijft het min of meer gelijk. Op die manier kun je dus in theorie eindeloos doorleven van dat geld.
Zelf streef ik overigens niet per se naar FIRE. Niet alleen omdat ik denk dat je er relatief best veel voor moet laten of voor moet verdienen, maar ook omdat ik niet zo nodig op mijn 45e met pensioen hoef. Minder kunnen gaan werken zodat ik meer tijd heb voor andere dingen, dat spreekt me wél erg aan. In de personal finance-wereld wordt dat meestal HOT genoemd: Happy, Opportunity Rich & Time Rich. Oftewel, gelukkig/tevreden, met meer dan genoeg mogelijkheden en geld. Daar komt de titel van mijn blog dus ook vandaan 😉
Rekenen, rekenen, rekenen
Dan dus de hamvraag: is FIRE haalbaar voor de gewone man (m/v)? Om jullie geheugen op te frissen, onlangs deelde ik mijn portemonnee bij Zuinigeman. Het overzicht is niet meer helemaal up to date maar geeft zeker een goed beeld. Dat zijn dus ook de cijfers die ik voor deze post heb gebruikt. Ik heb een aantal verschillende FIRE rekenmachines gebruikt, waaronder die van Mr. Money Mustache. Zelf vond ik deze van Engaging Data het prettigst. Uitgebreid maar wel overzichtelijk. Als je op de kopjes klikt wordt je meteen doorgestuurd naar de desbetreffende calculator.
De ‘je-gaat-het-nooit-worden’ calculator
Oef… Hier werd ik niet zo blij van. Als ik deze rekenmachine mag geloven gaat het me bij lange na niet lukken om ooit financieel onafhankelijk te worden. Waardoor dat komt? Deze berekening kijkt alleen maar naar beleggingen en niet naar je totale savings rate. Dat maakt natuurlijk nogal wat uit als je niet al je spaargeld belegt. Aan de andere kant, geld dat je bijvoorbeeld in je huis stopt kun je niet zomaar gebruiken om van te leven tijdens je pensioen, dan moet je eerst dat huis verkopen (en ergens anders gaan wonen, met de kosten die daarbij horen).
Voor de vorm heb ik ‘m nog eens gedaan en daarbij al het spaargeld meegeteld. Klopt qua berekening niet helemaal (want het rendement is lager als niet alles geïnvesteerd is), maar geeft een iets positiever/vollediger beeld:
Wat zegt de Mustache Calculator?
Deze is overigens niet van MMM himself, maar wel gebaseerd op diens artikelen. Hier kom ik er al een stuk beter vanaf! (Je zult overigens zien dat ik hier nog rekende met €25.000 aan uitgaven na pensioen, dat heb ik later omhoog gegooid naar €30.000).
Volgens deze berekening zijn we na 22,1 jaar FI. Woohoo! Dan ben ik pas 48 (bijna 49, dat wel). Aardige van deze berekening is dat ook naar de huidige nettowaarde gekeken wordt. Aan de andere kant gaat ‘ie er ook vanuit dat het volledige spaargeld gebruikt wordt om besteedbaar vermogen op te bouwen. In ons geval zou in ieder geval een deel ook in het huis gaan zitten, dus deze berekening gaat niet helemaal op… Jammer!
Hierboven nog een keer de berekening met als uitgangspunt onze huidige situatie. Leuk om te zien dat het dus in theorie zou kunnen om voor mijn 50e met pensioen te gaan. Maar wat nou als we inderdaad groter gaan wonen (dan ons huidige tweekamerappartement), kinderen krijgen en meer gaan verdienen? Die berekening heb ik hieronder gemaakt. Een hypothetische ‘vijf jaar later’. Voor het gemak ben ik qua woonlasten uitgegaan van ong. 1,5 keer zoveel als nu. Twee kinderen kosten volgens het Nibud gemiddeld 26% van het besteedbaar inkomen, dus dat heb ik aangehouden. Ons salaris heb ik ook met 1,5 vermenigvuldigd. Met evt. minder werken, (weer) als ZZP’er aan de slag gaan en andere scenario’s heb ik geen rekening gehouden. Dan wordt dit wel een heel lange post 😉
Vijf jaar later
Waarom deze grafieken precies zo uiteen lopen weet ik niet zeker. Ik heb, voor zover mogelijk, dezelfde gegevens ingevuld. Als ik het gemiddelde neem zouden we dus over bijna 34 jaar met pensioen kunnen (28,85 + 5, want gerekend vanaf 5 jaar van nu). Dan ben ik 60 en mijn vriend bijna 64. Op de valreep dus wel vervroegd pensioen, maar het komt niet in de buurt van de verhalen van mensen die op hun 45e, 40e of zelfs met begin 30 al met pensioen kunnen. Aan de andere kant, vergeleken met de pensioenleeftijd van 67, 68 of zelfs 71 jaar waar we nu tegenaan kijken is 7-11 jaar wel een behoorlijke winst! Het hangt er dus ook een beetje vanaf hoe snel je wilt gaan, of hoe lang je gemotiveerd kunt blijven. FIRE in 10 jaar is leuk en nog redelijk te overzien. 35 jaar met je vroegpensioen bezig zijn voelt een beetje… uitzichtloos. Wel is het zo dat geen van deze berekeningen een AOW of pensioen meenemen, dat zou nog wat schelen.
Dus, kan het??
Het korte antwoord: ja, zolang je salaris niet heel ver beneden modaal ligt en je niet al je geld erdoorheen jaagt kan het zeker. Het is alleen wel een doel voor mensen met een hele lange adem. Het lange antwoord is dus dat het wel mogelijk is, maar ook moeilijk. En niet voor iedereen weggelegd, want als je het wil combineren met elke vier jaar een nieuwe auto, altijd de recenste gadgets en een huis waar je gezin twee keer in past… Nou ja, dat gaat gewoon niet. Iets met kiezen of delen.
Nu hoef ik dat allemaal niet per se, maar ik wil wel op vakantie – misschien zelfs twee keer jaar 😉 – en af en toe naar de bios of uit eten, en met enige regelmaat kleren kopen en leuke dingen blijven doen, ook degene die wel geld kosten. Oftewel, ik veroorloof mezelf best nog wat luxe. Wel binnen mijn budget, maar ik spaar niet elke cent die niet naar de vaste lasten gaat. En dan nog zou het dus kunnen, zelfs al wil ik het niet. Het mooiste daaraan? HOT is haalbaarder dan FIRE, dus daar kan ik zo jaren eerder zijn. Joepie!
Wat denk jij, is FIRE haalbaar voor iedereen?
19 reacties
Meneer en Mevrouw
Reken voor de gein eens uit wat de vermogensrendementsheffing met je benodigde vermogen doet 😉
AOW heeft weer een dempend effect gelukkig, evenals evt opgebouwd pensioen 😉
Van her naar HOT
Goeie, die had ik inderdaad niet eens meegenomen! Wordt het nog lastiger, haha. Het ging me nu vooral om een globaal idee, maar ik wil nog wel een keer een overzicht maken met alle berekeningen en dan specifiek voor de NLse situatie. Blijven toch allemaal Amerikaanse rekenmachines, dus kloppen doet het sowieso niet helemaal.
Niet Tot 71
Leuk hè, dat rekenen. Zelf ga ik bij onze huidige levensstijl uit van een pensioendatum als we ongeveer midden 50 zijn. Dat betekend voor ons dat we nu gewoon lekker kunnen leven, maar wel sparen voor later. Ik denk dus ook dat het wel kan, maar lastig is het zeker.
Van her naar HOT
Heel leuk, kan me er alleen wel wat in mee laten slepen tot ik me realiseer dat ik alle tijd tot het doel ook nog gewoon moet meemaken… Midden 50 en tot die tijd gewoon comfortabel leven klinkt in ieder geval wel goed!
Mariimma
…. even vertikaal door alle getallen veelgelezen, inclusief verwijzingen.
Correct me of i’m wrong.
– inkomen ca 1.950 per maand
– vaste lasten deels gezamelijk) 1.200 per maand.
Houd je over: 750 euro per maand.
Als je nooit kleding etc koopt en dus nul variabele lasten hebt dan kun je dus 750 x 12 is 9.000 euro per jaar investeren in FIRE.
Maar…. hoe kom je dan aan het bedrag van 19k per jaar…?
Van her naar HOT
Zoals gezegd, hier ga ik uit van onze gezamenlijke situatie, dat is dus wat we samen zouden kunnen sparen. Vaste lasten zijn wel wat lager dan die €1200. Momenteel spaar ik van mijn inkomen inderdaad ongeveer €750 (deels op onze gezamenlijke rekening). Daarnaast heb ik zo’n €250 om vrij te besteden. Dan heb ik beleggingen bijvoorbeeld wel meegeteld als sparen, maar hypotheekaflossing bijv. niet. Volgens mij klopt ‘ie dus, maar dat is wel de ideale situatie.
Dromen & Doen
Je denkt te beperkt VHNH, het gaat niet om eigen vermogen, het gaat om passief inkomen.
Van her naar HOT
Hm, hoe bedoel je dat? Ik ben hier van een simpele berekening uitgegaan, maar wel eentje gebaseerd op een situatie waarin veel mensen zich bevinden (denk ik). In ieder geval de mijne momenteel.
Dromen & Doen
Je gaat er van uit dat je X eigen vermogen moet hebben om FIRE te worden. Dan denk je te beperkt. Het gaat namelijk niet om hoeveel eigen vermogen je hebt, het gaat om hoeveel passief inkomen je hebt. Passief inkomen kun je ook realiseren op andere manieren. Je kunt dus prima FIRE worden met maar een klein eigen vermogen.
Michiel @ GBM.nl
Hoewel mogelijk is dit ook niet voor de meeste mensen weggelegd. Kijkend naar hoeveel ondernemers het niet redden….. Dat gezegd hebbende, de meeste vermogende mensen die FIRE zouden kunnen zijn hebben een eigen zaak. Nu alleen dat nog passief zien te maken 🙂 Of had jij nog andere ideeen?
FireMe
Leuk uitgewerkt, maar ik snap niet helemaal waar die 19000 aan sparen ineens vandaan komt, in je eerste screenshot reken je met 1000 aan jaarlijkse toevoeging…en dan wordt het inderdaad wel erg lastig 😉
Mijn planning is om tot 55 te werken (nu 40), we zullen zien of het gaat lukken, in het slechtste geval moet er langer worden doorgewerkt.
Van her naar HOT
In het eerste voorbeeld rekende ik nog alleen met inleg beleggingen, terwijl ik later met ons totale spaargeld rekende. Dat komt inderdaad niet overeen, heb het er duidelijker bijgezet.
55 is een mooi streven! En het scheelt dat het “ergste” wat er kan gebeuren langer doorwerken is 🙂
Michiel @ GBM.nl
Mooi overzicht met de verschillende berekeningen. Nu nog je eigen Excel met vermogensrendementsheffing (of in ieder geval aannames daarvoor) 😉
Van her naar HOT
Meneer en Mevrouw zei het hierboven ook al 😉 Ik moet nog maar eens een uitgebreide berekening maken, die helemaal op mijn situatie is toegespitst. Dit was een leuk begin!
Pasja
Wij zijn nu midvijftig. Mijn partner kan (helaas) vanwege een ongeval niet meer werken en heeft een ruim modaal inkomen uit wia en aov (van voormalige werkgever) tot pensioenleeftijd. Ik zie het onder de huidige omstandigheden maar als passief inkomen…
Zelf ben ik net 16 uur p.w. gaan werken ipv resp 24 en tot 5 jaar geleden 32. uur.
We sparen en lossen extra af. En voelen ons HOT en genieten van de tijd die samen nog in relatieve gezondheid hebben, iets wat wij enkele jaren geleden niet hadden voorzien.
Van her naar HOT
Vervelend dat het niet uit vrije wil is, Pasja, maar gelukkig dat het voor je partner goed geregeld is. Fijn ook dat jullie er zo van kunnen genieten! Ik denk dat dat uiteindelijk ook tot het grootste geluksgevoel leidt, volgens mij is (streven naar) FIRE niet iets waar de meerderheid blij van zou worden.
Pasja
Klopt helemaal wat je zegt:)
Soms valt de toekomst niet te berekenen, in welk excelsheetje dan ook.
Dus plukken nu de dag zoals die komt:)
dertigermetkids
ik begin er niet aan.. kop in t zand.. we zien wel.. wil niet falen 😉 dus geen specifiek doelbedrag of leeftijd als doel om fire te zijn oid. we zien wel. we hebben nu jonge kids, kan vanalles gebeuren qua kosten de komende jaren.. verwacht en onverwacht.. ook qua inkomen . ik stel dus voor zo’n lange termijn geen specifieke doelen behalve het vage doel eerder stoppen met werken of steeds minder werken 😉 (of beide :p)
vind het te abstract, te veel variabelen..
wel t simpele doel om maandelijks te sparen/extra te gaan aflossen komend jaar, duo naar 0 uiteraard, investeren via binck (al verhoogd van 100 naar 200 geen wereldbedragen maar toch) we bekijken het per jaar hoe t gaat en ooit komt fire/pensioen dichterbij.. al die jaren zijn we er dus wel mee bezig en ooit komt alles dichterbij en zijn er steeds minder variabelen dus kunnen we ons doel concreter maken 😉
Van her naar HOT
Goeie aanpak hoor, denk ik! Precies wat je zegt, er zijn zoveel variabelen, waarvan een boel die je totaal niet in de hand hebt. Bovendien merk ik bij mezelf dat als ik er erg veel meer bezig ben – enigszins onvermijdelijk met deze blog – ik ook steeds ongeduldiger of ontevredener word. Het een beetje laten komen zoals het komt geeft ook rust. Voor mezelf heb ik dus ook geen concrete doelen om per moment x al y dagen minder te kunnen werken, of z bedrag op de bank/belegd te hebben. Alleen korte termijndoelen 🙂