Hypotheek oversluiten

Wij zijn aan het kijken om onze hypotheek – die nu nog via mijn ouders loopt – over te sluiten. Naast aardig wat uitpluiswerk is dat ook heel interessant. Er zijn best wat dingen om over na te denken, zoals hoe lang je de rente vastzet, of je kosten mee financiert of niet en ga zo maar door.

Inmiddels wonen we twee jaar in ons huis en dat bevalt goed. We willen hier graag nog even blijven. Maar vooral ik zou me er wel prettiger bij voelen om onze hypotheek en onze familierelaties los te koppelen. Bovendien hebben mijn ouders ook uitgesproken dat ze het liefst zien dat we onze hypotheek zo snel mogelijk helemaal zelf regelen, zonder hun hulp.

Daarnaast zijn de hypotheekrentes nu erg laag en dat is iets waar we eigenlijk ook wel gebruik van willen maken. Door een risico-opslag hadden wij nu best een hoge rente die maar kort vaststond, dat kan lager. (Allemaal nog wel marktconform trouwens). Nog een reden om ons te gaan oriënteren dus.

Advies inwinnen

Deze week hadden we een afspraak met een hypotheekadviseur. In eerste instantie verwachtte ik daar niet zo heel veel van. Het was zo’n gratis eerste gesprek en dat kan er voor zorgen dat het meer een verkooppraatje voor leverbare diensten is, of dat echt nuttige info achtergehouden wordt tot je gaat betalen. Hoeveel bruikbare (en nieuwe) info zou eruit komen? Laten we zeggen dat ik sceptisch was 😉

Gelukkig werden we positief verrast. Het was geen heel lang gesprek omdat we goed voorbereid waren en alle info paraat hadden. Zo werd natuurlijk gevraagd naar jaarinkomens, dienstverbanden, evt. spaargeld dat we kunnen inbrengen, wanneer we gekocht hebben en wat de hypotheek toen was, welk bedrag er nu nog openstaat, wat voor hypotheek je hebt. Mocht je zelf zo’n gesprek ingaan, dan is het slim om die gegevens op te zoeken en bij de hand te hebben. Dan kan je ook sneller wat meer de diepte in.

De interessantste tips die de adviseur voor ons had gingen over het vastzetten van de hypotheekrente, overdrachtsbelasting en het wel of niet financieren van de kosten voor oversluiten.

Rente vastzetten

Een andere tip was om eens te kijken of we de rente wel echt zo lang mogelijk willen vastzetten. Wij dachten aan 15 of 20 jaar, omdat het nu zo laag is en we daar graag lang van willen profiteren.

De adviseur gaf nog een andere suggestie. Waarom niet de rente maar 1 jaar vastzetten? Dan is ‘ie superlaag (voor ons rond de 1,3%) en profiteer je ook als ‘ie nog verder zakt. Je neemt dan wel een risico, want de rente kan omhoog gaan. Het weerwoord daarop was dat zodra de rente gaat stijgen, je ‘m alsnog kan vastzetten voor langere tijd. Omdat je de bank/verstrekker dan meer gaat betalen dan het oorspronkelijke bedrag, zit daar normaal gesproken geen boete op. (Dat moet je natuurlijk wel checken voor je iets afsluit!).

Best een interessant idee, want dat scheelt zomaar een procent of meer met voor langere tijd vastzetten. En op €150.000 is dat best wat geld in een jaar, laat staan als je hypotheekbedrag nog hoger is. Met het verschil zouden wij in een jaar al de kosten van het oversluiten terugverdienen. Of we dat ook daadwerkelijk willen doen weten we nog niet, maar we gaan er wel serieus over nadenken.

Mee financieren of niet?

Het laatste punt waar we over na moeten gaan denken is of we de kosten van het oversluiten willen meefinancieren. Aan de ene kant fijn, want ze zijn zowel eenmalig aftrekbaar voor de belasting, als dat je ze niet vooruit hoeft te betalen. Wat wij niet wisten is dat je er rekening mee moet houden dat het deel van je hypotheek dat die kosten beslaat in box 3 valt. Daarover mag je dan de hypotheekrente niet aftrekken. Dat is relatief onvoordelig.

Hoe dit precies zit weet ik nog niet en in het gesprek was er geen tijd om dat helemaal uit te zoeken. Of dit 100% klopt weet ik dus ook niet! Zelf ben ik sowieso eigenlijk voorstander van die kosten direct te betalen, zodat je er helemaal geen rente over betaalt en je hypotheekbedrag niet onnodig verhoogt. Wij hebben genoeg spaargeld om dit te doen.

Onze conclusie was dus dat het toch wel fijn was om met een expert te sparren over onze mogelijkheden. Onze aannames zijn besproken en we hebben weer nieuwe ideeën opgedaan. Zolang het vrijblijvend is zou ik, op basis van deze ene ervaring, wel aanraden een keer met iemand in gesprek te gaan. In ons geval was dat trouwens een onafhankelijke adviseur, hoe dat gaat bij een hypotheekverstrekker durf ik niet te zeggen.

In ieder geval hebben we genoeg om over na te denken!