Op weg naar mijn werk en weer naar huis luister ik naar podcasts. 95% daarvan gaan over geldzaken. Het was dus een kwestie van tijd voor ik eindelijk eens aan een aflevering van Dave Ramsey’s podcast (of beter gezegd, Show) toe zou komen. Vandaag was de dag dat het gebeurde!
Wat me ten eerste opviel was hoe ontzettend commercieel deze podcast is. Op de 39 minuten zit er zeker wel 5-10 min reclame in. Nu vind ik alle “sponsored messages” en andere plugs sowieso al vrij afleidend en jammer – al snap ik waarom ze er zijn – maar Dave maakt het wel heel bont. Het gaat vooral om producten van zijn eigen bedrijf en wat voor geweldige deals je daar wel niet op krijgt, héél Amerikaans. De aflevering die ik luisterde kun je hier vinden, ‘You need a set path for your career’.
Ten tweede ging het, natuurlijk, over zijn Baby Steps. Zijn “bewezen” methode voor het afbetalen van schulden, sparen van geld en opbouwen van rijkdom. Dat bracht me op het idee om eens te kijken hoe wij ervoor staan volgens deze methode. Bij welk babystapje zijn we eigenlijk?
Zoals je hier kunt lezen hebben wij allebei een noodgevallen potje van €1000 en dan nog een (ook €1000) op onze gezamenlijke rekening. De eerste baby step is voltooid!
De “juiste” volgorde
Daarna wordt het een beetje minder makkelijk te zeggen. Zoals Dave meerdere malen zegt tijdens de podcast, het is – volgens hem – heel belangrijk om de stappen in de juiste volgorde te zetten. Je moet het recept exact volgen. Daarbij is het dan wel weer zo dat stappen 4 – 6 gelijktijdig uitgevoerd dienen te worden. Helemaal op volgorde gaat het dus toch al niet.
Nou ben ik natuurlijk eigenwijs en volg ik ze dus ook niet van boven naar beneden. Stap 2 hebben wij namelijk nog niet helemaal voltooid – maar daar komt in september verandering in! – en ik ben wel al bezig met stappen 3 en 4. Hier zijn meerdere redenen voor.
Wij hadden een schuld van €6000 bij een familielid. Die betaalden we maandelijks terug. Dat ging prima en het idee was dat we in 2020 klaar zouden zijn. Toen ik me begin dit jaar ging verdiepen in mijn/onze financiën was het idee ook nog dat we deze schuld gewoon volgens afspraak lieten verlopen. Inmiddels hebben we afgesproken dat we het resterende deel (ruim €3500) volgende maand in een keer terugbetalen. Heerlijk – ik heb zo’n zin om er vanaf te zijn!
Onze volgorde
Het oorspronkelijke plan betekende wel dat we dus in principe wel geld over hadden om te gaan investeren/sparen/vul maar in. De rente op onze lening was maar 1%, dus in die zin was sneller aflossen niet bijzonder gunstig. Toen ben ik dus al, met kleine bedragen, begonnen met beleggen. Gewoon omdat ik ongeduldig was en alles tegelijk wilde. Dat beleggen deed ik alleen en dat gold ook voor het opbouwen van onze buffers. De lening hadden we echter samen. Dat was een andere reden om de stappen wat te mixen.
De laatste reden? Studieschuld in Nederland is iets heel anders dan studieschuld in Amerika. Daar is de gemiddelde studieschuld ruim €32.000. Bovendien is de rente daar op die studieschuld (vanuit de overheid) minimaal 5% (dit fluctueert over de jaren, maar is eigenlijk altijd boven de 3%). Vergeleken met een rente van maximaal 0,12% (nu) in Nederland scheelt dat nogal. Bovendien is onze studieschuld gemiddeld “maar” €14.500. Toch een wereld van verschil, als je bedenkt dat veel Amerikanen dus honderden euro’s per maand betalen, waarmee ze niet eens de schuld afbetalen, maar slechts de rente. Au…
Goed, wij hebben ook studieschuld, met 0,01% rente. Dat willen we wel gaan afbetalen, maar eigenlijk is het niet interessant om dat nu heel snel te doen. Liever hebben we dan eerst onze buffers op orde. En investeren, daar kun je beter gisteren mee begonnen zijn als je kijkt naar het belang van tijd bij beleggen. Natuurlijk, als je grote schulden met hoge rentepercentages hebt gaat dit niet op. Maar in onze situatie voelt dit het meest logisch voor ons. Dave zou het er vast niet mee eens zijn 😉
Keihard in het rond rennen (stappen 2 t/m 4)
Als we de studieschuld niet meerekenen zijn we bijna klaar met stap 2. Reken je die wel mee, dan zijn we er – met een gezamenlijke schuld van €25.500 – nog lang niet. En duurt het ook nog echt een tijd voor we wel een vinkje bij 2 kunnen zetten. Ook omdat we keihard willen sparen voor geld voor een volgend huis. Daar hebben we over een paar jaar meer aan, want lagere hypotheek of alle kosten kunnen dekken, dan geen studieschulden hebben.
Stap 3 kan ik begin volgend jaar afstrepen. DeVriend vind drie maanden geld in een buffer eigenlijk al te veel, maar lijkt zich steeds meer bij dat idee neer te leggen. Hopelijk ook omdat ‘ie het zelf een goed idee vind en niet alleen omdat ik er een groot voorstander van ben, ahem… Hij kan stap 3 dus waarschijnlijk ook volgend jaar ergens afstrepen.
Blijft over het beleggen en dat is natuurlijk een doorlopende stap. Misschien dat ik ‘m kan afvinken omdat ik er nu structureel mee bezig ben? Dan lijkt het tenminste of ik ergens kom!
Waar sta jij op de Dave Ramsey ladder? En houd jij ook zijn volgorde aan of doe je het net als wij op je eigen manier?
